【资讯】谁在为信用卡..打开方便之门？

“信用卡..很简单，一部移动POS机就可以了，手续费也不高。唯一要注意的就是需要记着每张信用卡的还款日，不能逾期。”因每个月要还房贷，已待业在家近一年的范晨(化名)想出了用信用卡..应急的法子。

信用卡..，一般是指利用个人POS机或通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行..费用的行为。

此类行为早在2012年就被明确禁止。《关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》(银监发〔2012〕60号)规定，商业银行个人信用卡不得用于生产经营、投资等非消费领域。持卡人在使用信用卡时，只能用于消费性支出，而且一般只能在支持刷卡消费的场所进行消费。刷卡消费没有手续费，还可以享有最长56天的免息期。

正是这个免息期，让不少人动起了“歪脑筋”。有人通过虚假交易套取现金，甚至恶意透支，也有一些不良商家借持卡人..收取高额的手续费，利用社交..发布“信用卡换现金”“诚信靠谱，点低秒到”的广告。

擅用银行“默许”取现变..

“事实上，信用卡..比较普遍，其实是银行默许为之。一些中小银行为了抢客户会睁一只眼闭一只眼，毕竟信用卡是银行收益来源之一。全国每天有上亿笔交易，只要躲避排查就不容易被发现。”某商业银行信贷部工作人员韦林(化名)告诉法治周末记者。

央行支付体系运行情况显示，截至2018年第一季度末，信用卡..量共计6.12亿张，人均持有信用卡0.44张，相较发达市场仍有较大发展空间。截至一季度末，信用卡授信总额为13.14万亿元，应偿信贷余额5.80万亿元，卡均授信额度2.15万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元。

在韦林看来，信用卡市场规模仍有增长空间的原因在于，信用卡审核机制相对于贷款审核更为宽松，拥有更多的用户；而信用卡有手续费收入、年费收入以及逾期后收取的利息，这些都是银行收益的来源。对银行来说，信用卡为银行的小额贷款提供了用户和利润基础。

“尽管银行不提倡持卡人用信用卡换取现金，但也允许持卡人在ATM机器上取现。从信用卡取现事实上也是..的一种方式，但通过银行正规渠道提取现金，就是合规的。”我爱卡网主编、信用卡市场资深研究人士董峥表示。

那么，为何不少持卡人选择违规..，而非合理取现呢？

“与取现相比，..需要支付的手续费并不算高，还可以套取全额度的资金，在免息期内没有利息，相当于减少了支出，套取现金后使用方式也更加灵活多变。”范晨说，这也是像她一样的很多人冒着违法的风险，采取信用卡..的原因。

从目前大型银行信用卡取现费用的情况来看，持卡人可以取出额度30%至50%的现金，同时还需要收取1%至2.5%的手续费，取现之日起将会产生每天万分之五的利息。

范晨知道，一旦被银行发现..，轻则信用卡降额、封卡，重则拉入征信黑名单，以后难以再申请信用卡或者贷款。因此，“偶尔..，绝不逾期”是范晨的“秘诀”。 

多款支付类APP支持无卡..

信用卡..早已不是新鲜事，..工具也不再局限于POS机等基础刷卡工具，通过手机APP就可以轻而易举地使用信用卡..。

“受九六价改影响，线下..套利空间大幅减少，..呈现向线上无卡交易迁移的趋势。业界集中反映市场上出现多款无证支付机构的支付类APP，用户仅需下载APP类应用，在线完成手机..、实名认证，绑定结算借记卡与信用卡，即可在任何时间任意选择通道发起无卡交易、..。”中国银联在今年4月发布的《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》(以下简称《通知》)指出。

《通知》点名批评哆啦云、浪莎支付、爱卡卡、稳稳卡管家等线上钱包类APP；法治周末记者搜索发现，除上述被银联点名的APP外，利得卡宝、河马金信等APP也均有..功能，且无需任何刷卡设备和POS机。

此外，据此前媒体报道，九付钱包、银闪付、壹佰支付等互联网金融公司都开展了..业务，只需简单扫码就可以收取自身及第三方的信用卡资金，而且显示的交易类型是“消费”而非“..”。

在苹果应用商店中利得卡宝APP的评分及评论栏目中，使用该APP..的一位用户称其已经用软件成功..4笔，都是实时到账，而且信用卡消费的类型基本上是旅游机票或其他消费名目，对信用卡的正常使用也没有影响。但也有用户反应，使用APP刷卡后并没有马上到账，而且无法登录账号。

为防范此类APP..引发的风险，《通知》要求，全面梳理存量线上商户的交易场景、费率、交易量及交易特征等，如发现金额为整数或接近整数、笔均金额异常等疑似..的商户，需排查是否直接或变相为持卡人提供..服务。

“事实上，银行可以通过数据监测，从不合理的交易中判断..行为。”韦林举例说，“超过正常经营时间有交易；同一张卡每月固定日期在同一台封顶机上刷卡；信用卡长期处于套空状态，还款日前后存款取现，其他的时间没有刷卡记录或低于两笔，且数月如此操作等，后台系统会认定为恶意刷信用卡的..行为。”

不管是线上..还是线下..，都属于违法行为。中国银行业协会首席法律顾问卜祥瑞表示，“持卡人利用银行信用卡..投资，违背契约精神，应当受到必要的惩处，因违约失信而产生的法律后果应由其自行承担”。

..理财并非“无本生利”

..取出的现金会流向哪里？除了像范晨这样..应急外，还有部分..者将这些..资金用于理财。

不少互金..也衍生出了用信用卡购买理财产品的新方式。一位知情人士透露，某些互金..提供信用卡..服务，如果持卡人..后提取现金，会扣除一定手续费，但如果..后投资该..的理财产品，则..退还手续费，这相当于为投资人免去手续费。

例如，互金..“人人聚财”官网上就有题为“如何利用信用卡..来理财”的文章介绍。文中称，比如，一张信用卡的出账日为每月21日，信用卡还款日为次月10日，投资者在每月的22日..后，只需在第三个月的10日之前还清信用卡账单即可。在长达50多天的还款期内，投资者可以认购互联网金融..的短期理财产品，等产品到期后拿到本金和收益再将信用卡还清。

当P2P遇上信用卡，是否真的是“无本生利”的完美投资方式呢？

韦林表示，..理财的收益并不丰厚，为了利用50天的免息期赚到更多的利息，很多人会选择..上高收益的投资理财产品。互金..理财风险较大，一旦出现问题，投资失败，不但没有赚回..费用，还搭进去本金，反而会影响信用卡还款。

“如果信用卡P2P投资人在不能足额、按时归还信用卡限额时，一旦被认定为‘明知没有还款能力而大量投资，无法归还’或‘肆意挥霍透支的资金，无法归还’‘其他非法占有资金，拒不归还的行为’时，投资人将涉嫌刑事犯罪。”韦林进一步称。

目前，市面上POS机..的手续费普遍在0.8%至3%，每日..限额为20万元。若以10万元作为投资理财本金计算，..需支付手续费800元至3000元。假设购买为期30天的理财产品，其年化收益率至少要达到9.6%才足以覆盖手续费。但在当前央行降准降息的大环境下，互联网理财产品、银行理财产品都在下调年化收益，30天的理财产品银行平均年化收益率在4%左右，而P2P..多在6%左右。

“值得注意的是，互金..允许用信用卡..买理财产品，按照规定，这是双违规的行为，一方面持卡人没有通过正规渠道获取现金，另一方面..现金用于投资不符合规定。”董峥如是说。

卜祥瑞也持有相同观点：“利用信用卡信用透支功能套取现金的行为违法违规违约应无争议。持卡人可能还会面临届时不能按期偿还的信用风险，违约失信列入黑名单的风险以及涉嫌信用卡诈骗犯罪等风险。”（来源：法治周末）

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