为什么造车的公司都开始卖保险了?

迈入2022年，新能源车企们开始不约而同地布局保险业务。

去年底，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。12月27日，经过调整后的新能源车专属保险产品正式上线，多家险企均推出了相关产品。

专属保险上线，弥补了新能源车保险领域的诸多空白。但想必大家也都被新能源车险大涨价的消息刷屏了，有特斯拉车主称保费一夜之间暴涨80%，多家新势力车型的车险保费也有不同程度上涨。

面对这样的情况，车企自己下场卖保险似乎顺理成章。特斯拉已经率先下场，小鹏汽车也加码跟进。近日，蔚来也涉足保险经纪领域。

蔚来保险经纪有限公司已正式成立，该公司由蔚来控股有限公司100%控股。车企参与保险行业，会让新能源车险赛道发生怎样的变化？

随着新能源车市场在逐步扩大，新能源车险的需求也相对应的提升。

工信部数据显示，今年上半年，我国新能源汽车销量突破120万辆，渗透率也提升至9.4%。从保有量来看，2021年我国新能源汽车保有量达到784万辆，占我国汽车总量的2.6%。

根据《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。数据测算，到2035年，预计全行业新能源车险年度保费将提升至2000亿元左右。

业内分析人士认为，随着新能源汽车迅猛发展带动了以新能源汽车核心上游原材料，中游“三电”系统和下游整车制造全产业链的发展，同时也推动了新能源汽车保险的发展。

在保险责任上，专属保险既为“三电”（电池、电机和电控）系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。在多元化的保险场景方面，专属保险既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害。

所以从保障责任来看，新能车专属车险已经与传统的燃油汽车发生了巨大的差异，这个时候二者的价格一定的差异也基本在市场的预期之中。

一家主流保险公司人士透露，特斯拉等部分车型保费普遍较高，原因在于其出险率高、维修成本高、售价高等都增加了自主定价系数，因此修车成本更高的特斯拉成为保费“领涨”的代表。

事实上，除了修车成本更高，新能源汽车的“出险率”似乎也要更高一些，新能源汽车与传统燃油车的差异使得司机在驾驶初期不适应等原因，使得新能源汽车在三者险还是车损险，赔付率都会更高。

在这样的背景下，有不少车企开始动自己做车险的心思，与传统燃油车不同，新能源汽车的核心在于三电系统，其中电池更是重要部分，约占整车成本的三分之一，且电池又是引发新能源车事故的一大重要影响因素。然而传统车险却并未将三电纳入理赔范围中，这就为新能源车的保险带来了巨大痛点。

特斯拉CEO马斯克就曾表示：“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%” 。

特斯拉有可能会相仿其在美国市场那样在中国市场推出UBI车险。对于UBI车险，特斯拉此前就曾表示其UBI车险将比传统车险保费要低上3-4成。

在特斯拉所推出的UBI车险里，其保费将会取决于用户驾驶的车辆、驾驶地点、驾驶的次数、以及选择的保险范围和车辆的每月安全评分，其中用户安全分数越高，就可以获得越低的保费。

就目前车企涉足保险的方式来看，大多都是通过设立保险中介机构来进行，这就一定会涉及到汽车风险数据以及客户数据这两方面的冲突。

目前车企参与车险业务的途径主要是成立代理公司，在真正的产品设计上，车企势必要与具备相关牌照的险企进行合作。

所以在新能源汽车保险的开拓上，车企本身的话语权会提升，但服务网点等仍旧牌照只是“敲门砖”，在车辆出险后，车企也必然依托于险企的网点布局来进行后期的理赔事项。

新能源汽车拥有在线化、数据化、智能化的属性，是未来车险变革创新的重要场景端。UBI车险是车险发展的必然趋势，跟随监管脚步，未来，新能源汽车公司可根据用户属性、驾驶习惯等维度，推出根据“里程”、“时长”的个性化产品。

可见车企自己做保险是有充分的“群众基础”的，但仍旧无法将这块市场“独吞”。但可以预见的是，车企参与到新能源保险这个行业中来，也势必带来一系列正向的变化。